2019/7/6に行われた「 インデックス投資ナイト」に初めて参加してきましたので、会場の様子や個人的に気づきを得たことについて、私なりにまとめてみます。 感想をひとことで言うと、熱く暖かい催しでした。 個人投資家の熱気、熱意をむんむんに感じる中で、みんな楽しもうぜ！というノリで、懇親会ではお互い自己紹介から投資歴だったり、投資方針を話しあったり、新しい出会いや非日常を楽しむ会という印象でした。 投資初心者だろうがベテランだろうが関係なく、ここの人はみんな仲間という暖かさを感じ、オフ会やパーティが苦手な私でも楽しめました。 概要 場所・日時 場所は渋谷にある 東京カルチャーカルチャー でした。駅から距離は近いですが、渋谷は人が多いこともあり、歩くのもままならず結構時間がかかりました。キャパシティは最大250人ほどで、満席でした。 2019/7/6 17時開場、18時開始で、18時～20時30分ころまで講演や対談を聞き、その後に懇親会が22時ころまでありました。 スタイル イベントでは、参加者がそれぞれテーブルに付いて飲食しながら講演を聞くスタイルで、1ドリンクサービス＋1オーダー必須でした。懇親会は、席を自由に移動可能で、飲食はフリードリンク、フードはビュッフェスタイルでした。 準備～会場到着まで どうでもいいことですが渋谷駅から会場に向かう途中に、高架橋の下でアトムのグラフィティを発見しました！都会の落書きはクオリティが高いですね。 Googleマップをみながら東京カルチャーカルチャーに到着したところ、入り口に山崎元さんがいました！私含む個人投資家の師匠といっても過言ではないお方です。 人見知りなので、「こんにちは…」とだけご挨拶しました。日頃から書籍も読ませていただいて、お世話になっているので、感謝をお伝えできればよかったです。 https://amzn.to/2XvBXzM さて、17時過ぎに会場入りしたのですが、すでに会場には人がたくさんおりました。入り口で受付を済ませ、全席自由とのことで、後ろの方の席を確保しました。 すでに、顔見知りの方々も多いのか、いくつかのテーブルではワイワイ盛り上がっている様子でした。私は、空いているテーブルにつき、名札や名刺を用意したり、周りの様子を伺っておりました。 前日に仕入れたスシローのだっこずしのカードケースを名札として用意し、Twitterで告知していました。 実は恥ずかしさをこらえながらつけていました（笑）。これを目印に私を見つけていただいた方もいらっしゃったので、人見知りの対策として使えたので、結果的にOKです。 客層は男性が多めで30～40代がボリュームゾーンだと思います。女性も2割ほどいて、老若男女色々な方々が参加しており、参加するのに特別な知識や能力も必要なく、敷居は低いと思います。 開場～開演まで 開演まで時間があったので、緊張しながらも、同席された60代の男性とお話をしました。投資を始めたきっかけや、インデックス投資ナイトに参加したきっかけについて話をお聞きしました。 2011年の東北大地震で、この国はもうだめになるのではないかと思い、なくなっても良いお金で日本を救う気持ちで株を買われたそうです。それがうまくいったので、今も投資にハマっているとのこと。 引退後は毎日たくさんブログを読まれているそうです。投資やブログについて、とても楽しそうにお話されていて、こちらも元気が出ました。 その後、同席された方とのご挨拶や、いくつかのテーブルを周り、名刺交換をさせていただきました。このインベントのために遠方から来られている方（北海道からの方も！）もおり、熱意を感じました。 名刺と一緒にチョコもお配りしたら、思いの外喜ばれたので、こちらもうれしかったです。中にはTwitterやブログを読んでますという方もおられ、感動しました。 第1部【 インデックス投資の生みの親 John C. Bogle氏追悼 】 イーノ・ジュンイチさんの司会で、今年の1月に亡くなられたジョン・ボーグル氏の追悼ということで、ボーグル氏にまつわるお話を聞きました。 塚本俊太郎さん（バンガード・インベストメンツ・ジャパン 投資戦略部長） ボーグル氏の生い立ちやバンガードの歴史について、お話をお聞きしました。バンガードが戦艦の名前だったことや、ボーグル氏が投資家のためを思って信念を貫いた方だったことなど。 現在もバンガードにはボーグル氏の信念が受け継がれており、顧客（投資家）本位で運営されているそうです。 今井利友さん（総務企画局　政策課 総合政策室 金融税制調整官） 金融庁がつみたてNISAを作るにあたって、ボーグル氏の思想に影響を受けているというお話でした。 バンガードでしか使われていない指数を、今井さんがつみたてNISA対象の指数のリストの中にこっそり忍ばしたとのこと。具体的には、以下の指数です。 FTSE Global All Cap Index（全世界の株式 VT） CRSP U.S. Total Market Index（アメリカの全株式 VTI） 我々が楽天VTや楽天VTIをつみたてNISAで購入できるようになったのは、今井さんのおかげだったのですね。 田村正之さん（日本経済新聞社 編集委員兼紙面解説委員） 日本におけるインデックスファンドの歴史についてお話されていました。昔の日本はアクティブファンドが中心で、証券会社のインデックスファンド担当者は肩身が狭かったそうです。 そんななかで、投資家とWIN-WINな関係になりたい、バンガードみたいになりたいというような思いを持つ方もいらっしゃったそうです。 現在は、つみたてNISAの影響もあり、手数料の安いファンドが増えてきて、少しずつでもバンガードに近づいていければいいなという思いになってきているということだそうです。 また、日本ではインデックス投資の普及が遅れているというお話もありました。 日本ではインデックスファンドの資産残高は ETF込みだと右肩上がりになっているのですが、実はETFは日銀が8割持っているそうで、残りも機関投資家が持っている部分が多いそうです。ETFを抜くと資産残高は18%程度でほぼ横ばいだそうです。 さらに、アクティブファンドの過去10年間の成績と、その後の10年間の成績の相関を示すグラフを提示され、過去の成績と未来の成績に相関はないことを示されました。 インデックスファンドでも過去10年うまくいったからといって、今後そこに投資するのはどうなのかということは、今一度考えたほうがよいかもしれませんね。 水瀬ケンイチさん 水瀬さんが米国バンガードへの訪問した時の思い出の写真とともに、ボーグルの名言を紹介されていました。 ...

失敗するのが怖いから少額から投資を始めたい。 でも、株式投資をやっても少額だとたいして儲からないので意味ないのではないか。 まとまったお金がないと投資しても無意味ではないか。 というような悩み・疑問を持つ方に向けて、私の経験を踏まえて、少額投資のメリットを説明します。 また、毎月少額投資した結果、どれだけ増えたのかを公開します。 結論から言って、少額投資のメリットをまとめると以下になります。 少額投資のメリット 投資の成功経験を手に入れられる 政治・経済やお金に対する理解が深まる 少額でも意外とお金が増える 投資経験を手に入れられる 少額でも投資をすることで、お金が増えたり減ったりする実感を得ることができます。これは、会社員で給料をもらっているだけだとなかなか得られない経験だと思います。 私が株式投資を始めたきっかけは、7年前に会社が企業型確定拠出年金を導入したことです。それまでは企業年金だけだったのですが、自分で年金を運用せよということで、社内で確定拠出年金に関する説明会が行われました。 当時は投資に対して割と懐疑的だったのですが、インデックス投資は知っていたので、お試し感覚で株式投資をやってみました。 それから運用（完全ほったらかし）を続けていくうちに、アベノミクスの影響もあり、資産が増えたり減ったりしながら、段々とお金が増えていく経験を得ました。 増えたお金は微々たるものであっても、このような経験を積めてよかったと思っています。 政治・経済やお金に対する理解が深まる 少額でも、運用しているのは自分のお金ですから、お金が増えたり減ったりすると、気になってきます。 普段何気なく聞き過ごしていた経済や政治ニュースも、耳に入ってくるようになります。それによって、知識の幅が拡がってきます。 また、お金とは何なのか、なぜ増えたり減ったりするのか、どういう投資方法がいいのかなど、気になることがたくさん出てきて、調べるうちにどんどん詳しくなってきます。 投資金額が小さいうちは、知識が少なくても問題にならないかもしれませんが、金額が増えていくと、このような知識が役に立ってくると思います。 少額でも意外とお金が増える 当時、インデックス投資をなんとなく知っていたので、少額の拠出だったらお金がならなくなってもいいやと、株式に全部割り振りました。 具体的には、以下の配分です。 先進国株式インデックス：85% 国内株式インデックス：15% これを毎月積み立てていったところ意外と増えていきました。 7年間の確定拠出年金運用結果 実際の投資結果をお見せします。 私が2012年5月から2019年5月末まで確定拠出年金で運用した結果です。 給与水準に比例するのですが、 積立金額は毎月だいたい5000円から6500円程度です。現在は、当初15%としていた日本株式の比率を少し減らして、10%程度にしています。 運用利回りは、約9％です。 このように誰でもできる方法で、毎月少額の積立をしただけなのに、23万円以上増えています。最初は微々たる金額であっても、続けていくと結構増えてきていますね。 ただ、これはリーマンショック後の相場が良かったため、成績が少し良すぎるかもしれません。しかし、長期的には今後も世界経済は成長するので、それに乗っかれる方法としてインデックス投資は割の良い方法だと思います。 まとめ 少額投資のメリット3つを私の経験談をもとに説明しました。 投資経験を手に入れられる 政治・経済やお金に対する理解が深まる 少額でも意外とお金が増える 少額でも投資することに価値はあると思います。投資で失敗するのが怖いという方にも、まずは少額で始めてみるといいかもしれません。 ただし、いきなり個別株などで大きなリスクを取ってしまうと、失敗したときのダメージが大きいので、まずはインデックス投資がおすすめです。 ちなみに、このようなインデックス投資のやり方については、橘玲さんの「臆病者のための株式投資入門」などの書籍で知りました。インデックス投資の理論を歴史を交えてわかりやすく説明しています。 トレード、バリュー投資、インデックス投資という3つの方法についてわかりやすく書かれています。もしよろしければ、読んでみることをおすすめします。 https://amzn.to/2IJtOyH https://amzn.to/2IJipik

以下の金融庁のレポートによると、老後は毎月約5万円不足し、30年間で約2000万円不足するとのことで、話題になっています。 金融審議会 市場ワーキング・グループ報告書「高齢社会における資産形成・管理」 老後に2000万円足りないという言葉がひとり歩きしていますが、実際は、老後は公的年金だけでは足りないからこうしたらいいよ、という建設的な内容が書かれています。 その一方で世間では、年金で暮らせないなんてけしからん！2000万円も必要なんてひどい！という声もあるようです。 このような声をみていると、そもそも年金について勘違いしている点が見受けられます。特に目につくのが**「老後は年金だけで暮らせるのが当たり前」**という主張です。 これは、年金の目的や仕組みを全く理解していないと言っても過言ではないでしょう。 そこで、正しい知識を広めるお手伝いができないかと、素人ながら年金について書いてみました。 老後のお金が心配だけど、将来年金がもらえないのではないか…。 年金制度は少子高齢化で崩壊・破綻するのではないか…。 という心配をされている方向けに、参考になりましたら幸いです。 この記事で得られる内容 この記事では、平成24年版厚生労働白書の「第3章 日本の社会保障の仕組み」の中で、年金に関わるところを要約しています。 年金の目的や仕組みを正しく認識し、フェイクニュースやマスコミや政治家が騒いでいる内容に対して動揺しなくなることを期待します。 公的年金についての正しい認識は以下のようになります。 公的年金の正しい認識 年金は働けなくなってから長生きしたときや、障害を負ったときのための保険である 年金は、自立・自助を前提とした仕組みであり**、老後に年金だけで生活するための仕組みではない** 年金は、保険であり金融商品ではないので、損得で語るものではない おすすめの資料 私のような素人が語るよりも、すでに無料ですぐれた資料がありますので、ご紹介します。 わかりやすくマンガで理解したい方向け 厚生労働省が、公的年金について説明しているマンガを公開しています。文字だけでなく、マンガで読んだほうがすんなり入ってきますし、まずはこちらを読んでみるといいと思います。 マンガで読む『いっしょに検証！公的年金』 深く理解したい方向け 社会保障の制度全体を踏まえて、深く理解したい方は、以下の資料を読むと良いと思います。 Twitterでコメントを頂いたのですが、専門家から見てもよくできている資料とのことで、自信を持っておすすめします。 平成24年版厚生労働白書 －社会保障を考える－ 第3章 日本の社会保障の仕組み（PDF） ここから先は、私なりに平成24年版厚生労働白書 「第3章 日本の社会保障の仕組み」を要約していきます。 公的年金は社会保障の一部 公的年金は、社会保障の一部です。なので、まず社会保障について説明します。 社会保障とは 社会保障は、個人で対応できないリスクに対して保障するものです。 社会保障には以下の機能があります。 社会保障の機能 生活安定・向上機能 所得再分配機能 経済安定機能 今日では社会保障は、個人の視点からみれば、傷病、失業、高齢など自活するための前提が損なわれたときに生活の安定を図り、安心をもたらすことを目的とした**「社会的セーフティネット（社会的安全装置）」という機能を果たしている。また、それを社会全体としてみれば、所得を個人や世帯の間で移転させることにより貧富の格差を縮小したり、低所得者の生活の安定を図る「所得再分配」や、「自立した個人」の力のみでは対応できない事態に社会全体で備える「リスク分散」**という機能を果たしているといえる。 引用：平成24年版厚生労働白書 社会保障の2つの方式 また、社会保障の方式としては、社会保険方式と税方式の2つがあります。 **年金は社会保険制度の一つであり、所得再分配機能を持っています。**つまり、公的年金制度は保険料を主要財源にした、現役世代から高齢世代への世代間の所得再分配を行うものという位置づけです。 社会保険方式 社会保険は、人生の様々なリスクに備えて、人々があらかじめお金（保険料）を出し合い、実際にリスクに遭遇した人に、必要なお金やサービスを支給する仕組みです。 社会保険方式の特徴 財源は保険料が中心 自立・自助という近現代の社会の基本原則に即した仕組み 税方式 税方式は、保険料ではなく租税を財源にして給付を行う仕組みです。 税方式の特徴 租税を財源にして給付を行う 国民や住民に対して現金または現物（主にサービス）の提供が行われる 公的年金制度は老親の扶養を社会全体で支える仕組み 公的年金制度は、賦課（ふか）方式による世代間扶養の仕組みです。 つまり、サラリーマン、自営業者などの現役世代が保険料を支払い、その保険料を財源として高齢者世代に年金を給付するという仕組みです。 また、国民年金（基礎年金）の半分は国が支払ってますので、年金が払われなくなることはありません。 さて、なぜこのような仕組みが必要なのでしょうか。 それは、自分自身のみで老後を支えるのが困難で、子供が私的に扶養するのも困難だからです。 貯蓄のみで老後生活を送るのは困難 長寿化が進行し、自分の寿命を正確には予測できない 老後の生活に必要十分な貯蓄額を事前に確定することは困難 私的に親を扶養するのは困難 ...

株式投資を始めたけど、 資産配分（ポートフォリオ）をどうしようか悩んでいる。 今後の資産形成のために、 著名な投資家のおすすめの投資方法とその理由を知りたい。 という悩みを持つ方へ向けて、この記事では、著名な投資家ウォーレン・バフェット氏のおすすめポートフォリオと、その内容を解説します。 ウォーレン・バフェットとは バフェットからの手紙 第4版 amazon.co.jp ウォーレン・バフェットは、米国の投資家であり、経営者や資産家としても世界で有名な方です。世界最大の投資持株会社バークシャー・ハサウェイの筆頭株主であり、同社の会長兼CEOです。 投資家からはいわば投資の神様として崇められ、投資家ならばみんな知っていると言っても過言ではないでしょう。 彼は、バークシャー・ハサウェイの株主へ向けて送っている通称「株主への手紙」の中で、個人投資家へ向けてのアドバイスや妻への遺産をどう運用するかという方針を公開しています。 これは、我々のような無知な素人投資家にとって、おすすめの投資方法でもあります。 バフェットのおすすめはインデックス投資 結論から言うと、バフェットおすすめ投資方法はインデックスファンドの積立投資です。 具体的には、以下の資産配分（ポートフォリオ）で時間をかけて積み立てていく方法を推奨しています。 バフェットおすすめのポートフォリオ 短期米国債：10% S&P500に連動するインデックスファンド：90% S&P500とは、米国を代表する大型株500銘柄で構成されている米国の代表的な株価指数です。 「株主への手紙」2013年版の内容解説 バフェットの「株主への手紙」2013年版に、具体的な投資方法が記載されているので一部引用した上で、翻訳してみます。 ちなみに、原文はこちらから読めます。 「株主への手紙」2013年版（PDF） 何を買うべきか まず、何を買えばいいのかですが、以下のように述べています。 Put 10% of the cash in short-term government bonds and 90% in a very low-cost S&P 500 index fund. (I suggest Vanguard’s.) I believe the trust’s long-term results from this policy will be superior to those attained by most investors – whether pension funds, institutions or individuals – who employ high-fee managers. ...

経済評論家の山崎元さんと、ブログ「梅屋敷商店街ののランダム・ウォーカー」の水瀬ケンイチさんの共著「ほったらかし投資術」のご紹介です。 老後のために 資産形成したいけど、どうしたらいいのかわからない なるべく 手間も時間もかからない資産形成方法が知りたい 資産運用時の心がまえを知りたい という方におすすめです。 これから資産形成を始めたい投資未経験者おすすめ 投資の専門家である山崎元さんとインデックス投資の長期実践者である水瀬ケンイチさんとのタッグということで、2つの視点で資産形成をどうすべきかということについて書かれています。 **インデックス投資の基本的な考え方や実践はこれ一冊でも十分勉強できます。**資産形成をこれから始めるという方や、インデックス投資の意味を正しく理解したいという方におすすめです。 資産形成を始めようとしたときに必ず疑問になる以下の点について、一つの答えが見つかると思います。 いくら貯めれば資産形成を始められるのか どうやって資産形成を始めたらいいのか どこの証券会社で買えばいいのか 何を買うべきか 資産配分をどうすべきか DC（確定拠出年金）、NISAはどう利用すればいいか 買ったあとの運用はどうすればよいか この本が特に良い点は、専門家の解説と実践者の実際の運用という2つの視点で書かれていることです。 正確にはこうしたほうがいいんだけど、実践的にはこっちのほうがいいというような、理論を理解した上で実践的な方法を学べます。 インデックス投資の長所 本書でおすすめしているのはインデックス投資です。インデックス投資とは、日経平均やTOPIX、S&P500、ダウ平均のような株価指数（インデックス）と同じ値動きを目指す投資方法です。 また、アクティブ運用とは、運用者が売買を決めてインデックスを上回る成績を目指すものです。インデックス運用はアクティブ運用と比べて以下のメリットがあります。 インデックス投資の長所 手数料が安い わかりやすい 負けにくい 手間がかからない 歴史的に見て、インデックス運用は長期的に7割以上アクティブ運用に勝っており、比較的無難な方法だと思います。 インデックス投資の短所 インデックス投資は投資方法として優れていますが、短所として投資自体に楽しみが少ないことがあります。つまり投資を「ゲーム」として捉えるとつまらないのです。 インデックス投資の短所 成果がすぐに見えない お金が増えるのに時間がかかる 基本やることがないので退屈 良い商品を選んで良い投資手法を続けても、結果が出るのが数年から数十年後で、その間ほとんど何もすることがないのです。 個別株でのアクティブ運用や、FXなどの投機（タイミングをみて売買する手法）では、自分の選択に対して結果がすぐにわかります。投資自体を楽しみたいかどうかで、好みが分かれるところではあります。 また、当たり前ではありますがインデックス投資だからといって、損しないと考えないほうがよいです。あくまでも他の投資方法と比べて負けにくいだけで、暴落が起きれば普通に損します。 ほったらかしを続けるのは実は難しい 前述の通りインデックス投資では、運用中はほとんど何もしなくて良いというメリットがあり、本書のテーマでもあります。 一方で、実践者からすると実はほったらかしにするのは心理的に難しいです。 https://twitter.com/mild_investor/status/1134061312470704129 つまり、ほったらかしというのはある意味で、「何があっても株を持ち続ける」という**「ホールド力」を試される**ことになります。 株価の暴落や急騰、先行き不透明な経済不安を煽るニュースなどがあるたびに、気になって売ろうかどうか迷うはずです。 本書にはこのような運用中の心構えや注意点についても記載されており、勉強になります。 私は、以下のような気持ちで続けようと思っています。 なくなったら困るお金は運用しない 投資したお金は、もう自分のものではないと考える 積立を自動化して投資のことは忘れる。株価を見ない（Set & Forget） https://twitter.com/mild_investor/status/1132497452680957952 2019年現在までのアップデート この本が出版されたのは2015年ですが、2019年までの4年間で業界も変化がありました。その一部をご紹介します。 手数料の値下げ インデックスファンドのコストの値下げが続いています。例えば、ニッセイ外国株式インデックスファンドは2015年当時、信託報酬が年率0.39%でしたが、2019年現在で年率0.09%です。 コストが4年間で約4分の1にまで下がっています。これは素直に喜ばしいことですね。 現在は、日本で普通にインデックス投資を続ける環境が整っていると思います。 ロボットアドバイザーの登場 WealthNavi など、機械的にインデックス投資を一任できるサービスもでてきています。 ただし、現時点ではロボットアドバイザーは手数料が1%前後と高いものが多く、長期的な運用には向いていないと考えています。 一方で、投資を始める際の手間としては一番少ないので、最初のステップとして数ヶ月間ロボットアドバイザーを使ってみるというのはおすすめです。 また、手数料無料でインデックス投資の運用をほぼ自動化できる松井証券の 投信工房 というサービスも登場しており、今後が楽しみな分野です。 まとめ 比較的無難な資産形成をしたい方には、インデックス投資がおすすめです。 投資を始めるまでの一苦労を乗り越える、投資を始めたあとの不安を乗り越えるために参考になりますので、興味がある方は「ほったらかし投資術」を読んでみてはいかがでしょうか。 【全面改訂】ほったらかし投資術 (山崎元、水瀬ケンイチ) amazon.co.jp また、以前紹介した「お金は寝かせて増やしなさい」とテーマが似ていますので、よろしければこちらの書評も合わせてご覧ください。 ...

不安な人 老後のお金が不安で資産形成していきたいけど、どうしたらいいのかわからない… 資産形成には投資が必要らしいけど、損するかもしれないから不安… この記事では、こうした不安への対処方法を解説します。 また、この対処方法を実践することで、資産形成が本当に必要なのか、資産形成は何をすべきかがわかります。 不安への対処方法 不安への対処方法は科学的に調べられていて、以下のような流れで不安がおさまることが知られています。 不安への対処の流れ 不安の原因を特定する やるべきことを明確にする 行動する ヒューストン大学のラッドらの研究について、「科学的に元気になる方法集めました」という本に書かれています。 心のざわつきやモヤモヤは、「不安の原因」を特定し、「やるべきこと」を明確にすることでおさまる ヒューストン大学ラッドらの研究 （出典）堀田秀吾, 科学的に元気になる方法集めました 科学的に元気になる方法集めました (堀田秀吾) amazon.co.jp 不安が出てくるのは脳の習性のせい まず、不安という感情について理解しておきましょう。 不安は危険を予知・察知して行動するための本能 だと考えられています。つまり人間は、生き延びるために、なるべく冒険しないで安全に生きようとしているわけです。 そのため、脳には放っておいても勝手に不安になる習性があります。 そのようなわけで、不安というのは自然な感情であるとともに、特に意味のない不安もあるわけです。これだけでも気が楽になりませんか。 不安の原因を特定する 不安に対処するためには、まず不安の原因を特定し、明らかにすることが重要です。たいていの場合は、「不安は感じているけど何が原因でそうなっているのかわからない」ままになっています。そして、なにか別のことをやって一時的に気を紛らわせ、また不安がわいてくるというループになることもありますね。 まず、今抱えている将来や老後への不安が、本当にお金の問題なのかを突き止めましょう。 例えば以下のような原因を思いついたとします。 今の仕事の稼ぎが少ない 今後も仕事を続けられるかわからない 老後を生きるお金が足りなくなるかもしれない お金を貯めないと結婚できないかもしれない ちなみに、考えてもよくわからない漠然とした理由のない不安だけだった場合は、ただの脳の習性だと思って忘れていいと思います。「未来のことがわからないから不安」というのは、人間にとって当たり前ですからね。 やるべきことを明確にする 不安の原因を特定したら、次に思いつく対策を書き出していきます。 自分がこれが原因だと思うものだけでよいので、これは原因じゃないなと思ったものは捨ててOKです。 原因：今の仕事の稼ぎが少ない 給料を上げるスキルアップをする よい転職先を探す 副業を始める 原因：今後も仕事を続けられるかわからない 健康的な生活をする 市場価値の高いスキルを習得する 原因：老後を生きるお金が足りなくなるかもしれない コツコツ資産形成をする 原因：お金を貯めないと結婚できないかもしれない 色々な人の話を聞いてみる 対策を分類する 最後に、書き出した対策について、以下のように分類します。大切なのは、不安を頭に溜め込まず、書いて吐き出してしまうことです。 対策の分類 自分にできること 自分にできないこと すぐできること 時間かかること 対策の分類 対策しやすそうなものが整理されるので、好きな順で対策していきましょう。おそらくは、A→（BまたはC）→Dの順や、 効果の高い順になるかなと思います。 対策の例：コツコツ資産形成をする 「コツコツ資産形成をする」という対策を例にして、具体的な方法を考えてみましょう。 まず、目標を設定します。 資産形成の目標を考える 老後資金はいくら必要か その額をいつまでに作るか どうやって作るか、貯蓄だけで足りるか ここまでやって、 貯蓄だけで足りないとなった場合に、資産形成の必要性と目標がハッキリします。 投資が必要ないという結果になれば、やる必要はないです。 ...

有名ブログ「 梅屋敷商店街ののランダム・ウォーカー」を運営されている水瀬ケンイチさんの著書「お金は寝かせて増やしなさい」のご紹介です。 お金は寝かせて増やしなさい (水瀬ケンイチ) amazon.co.jp 以下のような方におすすめです。 この本を読んだらためになる人 投資を始めてみたいけど、何をしたらいいのかよくわからない とりあえず投資を始めてみたけど、ちゃんとした方法を知りたい なるべく 簡単で読みやすい 本がいい 忙しいので時間のかからない投資方法を知りたい 投資未経験、初心者に特におすすめ 著者の長年の実践経験と投資理論やデータに基づいた、王道のインデックス投資方法と実践結果が書かれており、しかも読みやすいです。 投資を始めるなら、まずこの1冊を読んでから始めたら良いと思います。 この本を読むと、以下のことがわかります。 読んで得られること インデックス投資の基本と本質がわかる 投資において大事にすべきポイントがわかる 取り崩す際の出口戦略がわかる なぜインデックス投資が良いのか この本には、どうしてインデックス投資をおすすめするか書かれています。 インデックス投資をおすすめする理由 手間がかからない 世界標準の投資方法である お金の基礎知識として役立つ 世界標準の方法である理由については、投資の基本である「長期・分散・低コスト」を満たしているためです。特に、「投資対象の分散」は期待リターンを下げずにリスクを下げる効果があり、大変重要です。 また、なぜこの方法でお金が増えるのかについても書かれています。 インデックス投資でお金が増える理由 全世界の長期的な経済成長の恩恵を受けることができるため インデックス投資の終わらせ方も書かれている 例えば、老後のお金のために投資を始めるとして、いざ老後になったとき、どう取り崩していくのでしょうか。 投資の終わらせ方の指針を3つ示してくれており、これもためになります。 投資の終わらせ方3パターン 資産配分（ポートフォリオ）を低リスクなものに変えていく 一定率ごとに取り崩していく 必要なときに必要な分を取り崩す 投資を始めたあともう一回読み直そう 投資を始める前に読んでも、おそらく実感がわかないことも書いてあります。 本で知識は得られますが、自分の感情については投資をやってみないことにはわかりません。 私の実感としても、いくらインデックス投資とはいえ、株式をホールドし続けるというのは、最初は心理的に結構しんどいものです。 特に暴落時なんかに感情に振り回されると、長く投資を続けられない可能性があります。 感情に振り回されて失敗する例 値動きが気になって時間を浪費してしまう 積立をやめてしまう 投資信託を売ってしまう この本は、著者の経験に基づいた長く投資を続けるにあたっての大事な思想・考え方が書いてあるのが素晴らしいです。 投資を始めたあと繰り返し読んで、腹に落とし込むのが効果的だと思います。 以下一部引用します。 大暴落が怖くて怖くて仕方がないのであれば、それはリスクの取り過ぎかもしれません。 （引用）水瀬ケンイチ, お金は寝かせて増やしなさい なぜこの方法でリターンが得られるのかという本質的な部分を十分に理解して、腹に落とし込んでおくことがとても重要 （引用）水瀬ケンイチ, お金は寝かせて増やしなさい 投資が趣味でも仕事でもない私たち普通の個人にとって、投資なんかのために使う時間は、短ければ短いほどいいのです。 （引用）水瀬ケンイチ, お金は寝かせて増やしなさい まとめ インデックス投資を始めるのにあたって、必要な情報が読みやすくまとまっています。 投資を始める際にまずおすすめしたい1冊です。漫画形式でさらに読みやすいムック本もでているようなので、気になる方は要チェックですね。 https://amzn.to/30TP9M2 https://amzn.to/2SyXRfG 関連書籍 インデックス投資がなぜうまくいくのか理論面もより詳しく知りたい方は以下の本も読んでみると面白いと思います。 ...

お金がない、節約したいけど今の生活は変えられない… という人向けに、生活をできるだけ変えないで楽に節約・貯金する方法をご紹介します。 ご紹介する方法を使えば、 最大で毎月1万円以上節約することができますよ。 この記事では、以下の節約方法をご紹介しています。 生活を変えない節約方法 格安SIMへの乗り換え 生命保険の見直し 電力会社変更 キャッシュレスでポイント稼ぎ ふるさと納税 住宅ローンの借り換え 銀行手数料無料化 楽天カード投資 さっそく、それぞれについて紹介していきます。なお、カッコ内は節約効果の目安です。 格安SIMへの乗り換え（3000円/月） スマートフォンの通信費の節約です。 例えばドコモの場合、月3GBでも最低5000円以上かかります。それに対して、格安SIM（MVNO）へ乗り換えると、同じ通信量で2000円以下に抑えられます。 つまり、 格安SIMに乗り換えることで月々3000円ほどお得になります。 私も2013年からMVNOをずっと使っていますが、メリットしかありませんのでおすすめです。 特に以下のような方にはおすすめです。 店頭でのサポートがなくても自分でググって解決できる 通信速度にこだわりがない 生命保険の見直し（4000円/月） 生命保険の見直しも効果的です。人によりますが、私の場合は月々4000円ほど削れました。 また、無保険派の方は「じぶんの積立」で貯蓄することにより、月々数百円お得になります。 保険の見直しポイント 無駄に入りすぎている保険の解約 コスパの良い保険への乗り換え 無保険の場合「じぶんの積立」への加入 「じぶんの積立」については、関連ページを御覧ください。 ノーリスクで反則級にオトクな貯蓄用保険「じぶんの積立」 電力会社変更（数百円/月） 電力会社の自由化により、電力価格の競争がおきています。電力使用量によりますが、ご家庭によっては毎月数百円ほど安くなります。 電力会社は地域ごとに色々ありますので、一度見直されてみても良いかもしれません。例えば以下のようなものがあります。 電力会社 東京ガス 楽天でんき ENEOSでんき 福利厚生優待電気（ベネフィット・ステーション） キャッシュレスでポイント稼ぎ（2000円/月） 普段の買い物にはポイントのつくクレジットカードを使うと勝手にたまります。 Kyashリアルカード＋楽天カード連携は、何も考えることなくクレジットカード払いするだけで常に3%ポイントがつきます のでおすすめです。毎月5万円払うとすると、3%で1500円ポイントが付きます。 また、ポイント集めが好きな方は、各種スマホ決済アプリのキャンペーンやクーポンも使うとさらにお得ですよ。 ふるさと納税（年間数千円〜数万円） ふるさと納税をすることで、実質2000円で全国各地の特産品などがもらえます。 控除額の上限は課税所得の多さによって決まりますが、例えば、独身または共働きで年収400万円ですと年間1万円ほどお得になりますよ。 ふるさと納税で得する税金の仕組みを少しだけ説明しておきます。 （参考）ふるさと納税の仕組み まず、ふるさと納税をした場合、寄付金として所得税と住民税がある額まで控除されます。年収が高いほど、控除できる金額は大きくなります。ただし、自己負担として2000円は必ずかかります。 実質負担金 ＝ （寄付金額 − 控除額） ＋ 2000円 この枠内で寄付をすることで、返礼品を実質2000円でもらえるというわけです。 例えば、独身または共働きで年収400万円の場合、ふるさと納税での控除額の目安は42000円です。 42000円ふるさと納税したときに、もらえる返礼品の目安額は3割ですので、約12000円相当の返礼品がもらえます。 12000円 − 2000円（実質負担金） ＝ 10000円 つまり、年間1万円お得になるというわけです。 住宅ローンの借り換え（数千円/月） 持ち家の方は、現在借りている住宅ローンを見直すと、乗り換えたほうがお得なことがあります。 ...

本多静六さんの「私の財産告白」という本をご紹介します。 戦前から戦後にかけて、大学教員をしながら資産形成に成功された方で、その生き方については我々現代人にも参考になることが多いです。 個人投資家界隈では、資産形成の古典とも言われており、一読の価値があると思います。 私の財産告白 (本多静六) amazon.co.jp 誰でも確かな財産を築く方法 「誰でも確かな財産を築く方法」というキャッチコピーの通り、会社員や公務員として働きながらも、豊かになるための方法を知りたい人におすすめです。 実際にやろうと思えば一部は真似できる方法です。全部やるのは「言うは易し行うは難し」かもしれませんが、豊かになるための方法として、参考になる内容が多いと思います。 こんなことが知りたい方におすすめです。 この本から学べること お金との付き合い方 効果的な貯金方法 怠惰にならず努力を続ける人生哲学 ためになった考え方 お金との付き合い方について、たくさんの名言があるのですが、そこから私が良いなと思った箇所を一部ご紹介します。 貧乏をやっつける 考え方として、 人生の先に貧乏を経験するか、後から経験するか、自発的に選ぶ ということです。人生を自分でコントロールするんだという意志を持つことが重要なのだと感じました。一部を引用します。 貧乏に強いられてやむを得ず生活をつめるのではなく、自発的、積極的に勤倹貯蓄をつとめて、逆に貧乏を圧倒するのでなければならぬ 本多静六, 私の財産告白 「四分の一」天引貯金法 いわゆる先取り貯金です。余ったお金を貯金するのではなく、先に四分の一を貯金してしまうという方法です。先に25%を貯金し、余った75%のお金で生活していくことで、半強制的に貯蓄ができます。また、臨時収入はすべて貯蓄に回していたそうです。 ホンの一回、最初の出発において、何人も先ず四分の一の生活切下げを断行して下さい。ただそれだけですむのである。何事も中途でやり直すことはむずかしい。最初から決めてかかるのが一番楽で、一番効果的である。 本多静六, 私の財産告白 見栄を張らない 貯金生活において、一番の障害は虚栄心であると説かれています。 人より優れていたい、自分は特別だという意識で見栄をはってお金を使っていては、いくらあっても足りませんよね。 まず家計簿をつける 貯金を作るためには、まず家計簿をつけることが大切だと説かれています。 貯金しないことには始まらない 富を築くためには、 最初は貯金 から始まります。そこから資産を大きくしていくわけなので、貯金を作らなければどうしようもありませんよね。 なんでも働けるだけ働きぬく 本多静六さんは本業の合間に、毎日書籍を1ページ書き続けたそうです。貯金とアルバイトで「雪だるまの芯」を作るために、本業以外にもできるだけ働くことを薦めています。 投資の成功には、焦らず、怠らず、時が来るのを待つ ただ貯金を継続するのではなく、雪だるまの芯を大きくするために投資が必要であることを説かれています。 また、山林などの不動産によって成功した経験が書かれています。 現代とは事情が異なりますが、考え方は参考になると思います。 倹約してもケチになるな 節約とケチの違いについて、節倹と吝嗇（りんしょく）という言葉を用いて以下のように説かれています。お金があっても心が貧しければ悲しいですよね。 吝嗇（りんしょく） とは ケチのこと。出すべきものを出さず、義理人情に欠く。 節倹とは 自分に対しては足るを知り、分をわきまえ、自己を抑制する。人に対しては出すべきものはちゃんと出し、義理人情をつくす。 「倹約と吝嗇は水仙と葱 」ということわざもありますね。 倹約とけちは、水仙と葱のように見た目は似ているが、実はまったく違うということ。 ことわざ辞典オンライン 現代での実践方法 現在は便利なサービスやツールがたくさんあり、しかも無料で使えるものも多いため、実践のハードルは下がっていると思います。 私も使っているおすすめのサービスを紹介しますので、もし興味があれば試してみるのも良いと思います。 家計簿の自動化 マネーフォワードを使って自動化しています。私は家計簿が苦手で、ざっくりとしか把握していませんが、なるべくカードやキャッシュレス払いにすることで、大まかな流れはつかめます。 家計簿は、もはや時間をかけて作るものではなくなっていますね。 先取り貯金・投資の自動化 以下の方法を使って、 貯金や投資を自動化 しています。特に楽天カードでの積立は、ポイントが貯まるためおすすめです。 先取り貯金 ...

皆さん生命保険には入られていますか。 私は、最近やっと重い腰を上げて保険を見直し、不要な終身医療保険と終身がん保険を解約しました。生命保険は基本的にシンプルな掛け捨て（定期保険）に入り、貯蓄性のあるものはよく考えて入ったほうがよいと思っています。 しかし、今回紹介する「じぶんの積立」は、保険としての機能がほとんどない「貯蓄性のみ」ある保険です。しかし、人によっては、うまく使うとノーリスクで得ができます。 この保険がお得な理由を税金の仕組みを交えながら解説していきます。 注意 私は保険や税金に関しては専門家ではありませんので、ご加入の際は、専門家などにご相談なさってみてください。 得するためのポイント じぶんの積立をお得に利用するためのポイントは以下です。 無保険派や生命保険料控除の枠が余っている方におすすめ ノーリスクで節税しながら貯蓄できる 一口（毎月5,000円）の加入が効率的 生命保険料控除の枠が余っていない方は恩恵が薄い じぶんの積立とは 「じぶんの積立」は明治安田生命が提供する貯蓄性の生命保険商品です。一応、死亡保障の商品の形をとっていますが、実質的には貯蓄性しかない保険といっても過言ではないでしょう。 じぶんの積立：明治安田生命 一口5,000円/月から加入可能 払込は5年間、保険期間は10年間 10年後に103%で返ってくる 健康状態の加入条件なし 途中解約でも100%以上受け取れる 個人年金保険と似ていますが、少額で加入できる上、途中解約でも元本割れしないので、基本的に損することはありません。 お得な理由 なぜこの保険がお得かというと、支払った金額の一部が所得控除される（課税対象の所得から引かれる）ためです。つまり、 節税しながら貯蓄できる ということです。 ここでは生命保険の税金の仕組みについて触れておきます。 保険料支払い時の控除（所得税・住民税） 生命保険料は、支払った額の一部を所得控除（所得を税金の計算から除外）できます。控除額は以下のグラフのように、支払額に応じて増えていきます。だんだん控除される割合が減っていきますが、所得税は保険の支払額が8万円以上で、年間最大4万円まで控除されます。 詳細は、国税庁のWebページに記載されています。 生命保険料控除：国税庁 住民税は保険の支払額が5万6千円以上で、年間最大2万8千円まで控除されます。 詳細は葛飾区のWebページに記載があります。 住民税の生命保険料控除｜葛飾区公式サイト 保険金受け取り時の税金 生命保険は受取時には税金がかかります。ただし、 「じぶんの積立」に関しては、ほとんどの場合受取時には税金がかからない と考えて良いでしょう。 以下は税金の仕組みを知りたい場合のみ読んでみてください。 契約者本人を受取人とし、10年後に満期保険金を受け取った場合、一時所得として所得税との総合課税になります。一時所得は以下の式で求められます。 総収入金額 - 収入を得るために支出した金額 - 特別控除額(最高50万円) = 一時所得の金額 この金額の1/2を給与所得などの他の所得の金額と合計し、総合課税されます。つまり、50万円以上増えなかった場合、課税されません。 詳細は、国税庁のWebページに記載されています。 生命保険契約に係る満期保険金等を受け取ったとき：国税庁 おすすめは一口加入の月5,000円 **おすすめの加入額は、控除の効率がよい月5,000円（年間6万円）**です。ただし、どうしても控除の枠を全部使い切りたい人は、効率は下がるものの、月1万円（年間12万円）でも良いと思います。 年間の所得控除額 一口（年間6万円） 所得税35,000円、住民税28,000円 二口（年間12万円 ） 所得税40,000円、住民税28,000円 どのくらいお得になるか 無保険の人が一口分（5000円/月）加入したケースを例に、どれくらいお得になるかみていきます。 生命保険料控除 年間で60,000円の保険を支払うことになりますから、所得控除額は所得税が35,000円、住民税が28,000円になります。税率が所得税10%、住民税10%だとすると、 年間で6,300円得する ことになります。 （35,000円 × 10%） + （28,000円 × 10%） = 6,300円 ...